Hitung Pinjaman Rumah Anda dengan Mudah – Kalkulator Percuma Malaysia

Membeli rumah adalah keputusan besar. Besar dari segi kewangan, masa depan, dan kestabilan hidup. Kalkulator pinjaman rumah membantu anda menjangkakan bayaran bulanan, jumlah faedah, dan bagaimana pinjaman akan memberi kesan kepada bajet anda. Dengan alat ini, anda boleh merancang dengan yakin — bukan meneka.

Kata kunci yang sering dikaitkan: “pinjaman perumahan”, “kadar faedah rumah Malaysia”, “tempoh pinjaman”, “ansuran bulanan”, “jumlah bayaran faedah”, “down payment”, “legal fees & duti setem”, “eligibility pinjaman rumah”, “DSR (Debt Service Ratio)”, “perbandingan bank”, “pinjaman Islamik vs konvensional”.

Kenapa Kalkulator Ini Penting

1. Ramalkan Beban Bulanan
   Anda dapat tahu berapa banyak yang perlu dikeluarkan setiap bulan supaya tidak terlalu membebankan. Ini membantu dalam pengurusan keseluruhan kewangan harian — makanan, sekolah anak, bil utiliti, transport, simpanan.
2. Tahu Jumlah Keseluruhan Pinjaman & Faedah
   Jika tempoh panjang, walau bayaran bulanan tampak kecil, jumlah faedah yang dibayar boleh jadi besar. Kalkulator menunjukkan tidak hanya ansuran setiap bulan tapi keseluruhan faedah sepanjang tempoh pinjaman.
3. Bandingkan Tawaran Bank / Loan
   Anda boleh ubah-ubah parameter: kadar faedah (fixed vs variable), tempoh pinjaman (20, 30, 35 tahun), jumlah pinjaman (termasuk down payment) dan lihat mana tawaran paling menjimatkan.
4. Elakkan Kejut Kewangan
   Tanpa anggaran yang teliti, ada risiko ansuran bulanan melebihi kemampuan, terlepas bayaran, atau stres kewangan apabila kadar faedah naik. Dengan kalkulator, anda boleh sediakan pelan B.
5. Perancangan Jangka Panjang & Persediaan Tambahan
   Termasuk kos tambahan seperti down payment, duti setem, kos guaman, insurans (MRTA / MLTA), jika anda bayar lebih awal (“prepayment”), dan jadual amortisasi pinjaman — semua membantu dalam bajet lebih realistik.

Komponen Utama & Cara Memahami Input

Komponen	Apa maksudnya	Kenapa penting
Jumlah Pinjaman / Loan Amount	Amaun wang yang anda mohon dari bank selepas down payment.	Pengiraan faedah dan ansuran bergantung kepadanya.
Kadar Faedah Tahunan (%)	Faedah yang bank kenakan atas baki pinjaman. Boleh “fixed”, “floating/variable”, atau campuran.	Kadar tinggi = faedah besar, ansuran bulanan lebih tinggi.
Tempoh Pinjaman (Years / Bulan)	Berapa lama anda akan membayar balik pinjaman.	Tempoh panjang → ansuran ringan tetapi faedah terkumpul lebih banyak. Tempoh pendek → bayar cepat, faedah kurang, tetapi bayaran bulanan lebih tinggi.
Down Payment / Margin Pembiayaan	Bahagian harga rumah yang anda bayar dahulu, biasanya dalam peratusan.	Semakin besar down payment, semakin kecil pembiayaan bank, ansuran dan faedah lebih rendah.
Legal Fees & Stamp Duty (Duti Setem), Yuran Guaman & Dokumentasi	Kos tambahan bukan dalam ansuran pinjaman tetapi perlu dibayar masa pembelian hartanah.	Penting dimasukkan supaya anda tahu jumlah yang sebenar perlu sediakan.

Bagaimana Pengiraan Amortisasi Berfungsi

• Ansuran bulanan dikira berdasarkan formula amortisasi: jumlah pokok dan jumlah faedah dibahagikan selama tempoh pembayaran, mengikut baki pokok semasa.
• Di awal tempoh pinjaman, sebahagian besar bayaran adalah faedah; sedikit demi sedikit, lebih banyak bahagiannya pergi ke prinsipal.
• Jadual amortisasi (amortization schedule) menunjukkan untuk setiap bulan: berapa banyak bayaran yang pergi kepada faedah, berapa banyak kepada prinsipal, dan baki pinjaman.

Contoh Praktikal

Anda beli rumah RM 400,000. Anda letak down payment 10% (RM 40,000), jadi pinjaman RM 360,000. Kadar tahunan 4.5%. Tempoh 30 tahun. Kalkulator pinjaman akan kira:

• Ansuran bulanan: jumlah yang perlu bayar setiap bulan.
• Jumlah faedah sepanjang 30 tahun.
• Berapakah baki pokok selepas 1, 5, 10 tahun.
• Impak jika anda buat bayaran tambahan (prepayment) sekali-semasa atau setiap tahun (contoh: tambah RM500 sebulan).

Perkara Perlu Semak Sebelum Memohon Loan

• Pastikan kadar faedah terkini dari bank, termasuk promosi, fixed vs floating.
• Semak umur maksimum bahawa tempoh pinjaman dan umur anda tidak melanggar polisi bank (contoh: bayaran selesai sebelum umur 70).
• Fahamkan kredit skor anda dan komitmen hutang sedia ada — DSR anda boleh mempengaruhi jumlah pinjaman yang diluluskan.
• Ambil kira semua kos tambahan: duti setem, yuran guaman, insurans. Jangan tertinggal item “kos tersembunyi”.
• Rancang untuk kemungkinan kadar faedah naik, terutamanya kalau jenis pinjaman floating/variable.

Soalan Lazim (FAQs)

1. Berapa ansuran bulanan jika saya ambil pinjaman RM300,000 selama 30 tahun pada kadar 4.5%?
   Anggaran bayaran bulanan ialah kira-kira RM1,520-RM1,550. Jumlah faedah yang dibayar akan hampir sama atau lebih tinggi dari jumlah pokok bergantung kepada tempoh pinjaman. Kalkulator boleh beri angka tepat berdasarkan input anda.
2. Apakah fungsi “down payment” dan kenapa kadang-kala loan boleh ambil semua (100% pembiayaan)?
   Down payment ialah bayaran pendahuluan sebelum bank membiayai baki. Biasanya 10%. Ada bank dan skim khas (terutama untuk projek perumahan rakyat atau skim kerajaan) yang tawarkan 100% financing, tetapi dengan kadar faedah biasanya lebih tinggi / syarat kelayakan lebih ketat.
3. Apa itu “DSR (Debt Service Ratio)” dan kenapa penting?
   DSR ialah nisbah antara jumlah ansuran hutang bulanan anda dengan pendapatan bersih bulanan. Bank guna DSR untuk tentukan sama ada anda mampu bayar ansuran. Jika DSR terlalu tinggi, bank mungkin tolak permohonan pinjaman.
4. Boleh tak saya bayar lebih awal (“prepayment”) supaya jimat faedah?
   Ya. Membayar lebih awal (lumpsum atau tambahan setiap bulan) boleh kurangkan baki prinsipal, jadi jumlah faedah keseluruhan turun dan tempoh pinjaman boleh pendek. Pastikan semak jika ada penalti atau syarat khas bank.
5. Apakah perbezaan antara loan Islamik dan konvensional?
   Loan konvensional menggunakan faedah; loan Islamik menggunakan konsep “profit rate / margin keuntungan” dan tidak kenakan riba. Struktur bayaran mungkin sedikit berbeza, tetapi manfaat kira-kira ansuran, tempoh, dan jumlah keseluruhan boleh dibandingkan supaya anda buat pilihan bijak.
6. Adakah kalkulator menunjukkan semua kos seperti duti setem, insurans, yuran guaman dan dokumentasi?
   Bergantung kepada kalkulator. Beberapa alat di Malaysia sudah gabungkan kos legal & duti setem, yuran guaman, dokumentasi, insurans. Jika tidak disertakan, anda perlu semak secara manual supaya bajet tak terkejut.
7. Mengapa ansuran bulanan saya masih tinggi walaupun kadar faedah nampak rendah?
   Kerana tempoh pinjaman yang panjang, jumlah pinjaman yang besar, atau margin pembiayaan tinggi (contoh: pinjaman hampir 100%). Down payment rendah juga bermakna anda pinjam lebih banyak, serta kadar baki prinsipal menurun perlahan di awal tempoh.